金融、信任与Decentralized

在还没有睡醒的早上,我最近经常到家里附近的全家买三明治配冰拿铁,结帐的时候打开全家app 扫了条码— 一笔59 元的信用卡交易的通知显示在手机上,不到一秒钟就完成了。

等等。

在电光石火的一秒钟,支撑这一笔交易的是一层层的各种金融服务,最终才会让我们这么快速的就可以完成这样的一笔交易,这一层层的金融服务中间则是透过「信任」这种机制将不同服务紧紧的黏合在一起。如果没有信任,所有你今天使用的传统金融服务都无法使用。

如果你想像柯南一样的抽丝剥茧了解真相,就让我们从基础的基础来谈吧。

货币

你的一斤稻子跟我的三斤螃蟹是差不多价值时,两个人同意后就可以互换商品。但这样每个人在以物易物时都需要讨价还价。此时村子里召开村民大会,长老协调大家每个人现在都可以用贝壳作为价值衡量的单位,当每个人都可以用贝壳衡量每件商品以及服务的价值时,「货币」就成形了。

但是哪些贝壳可以拿来交易就变成一个严肃的问题,村长这个时候就需要召集一些人作发行贝壳的确认,甚至会需要控制贝壳的发行量来控制物价。

但大家都得信任村长,否则乱使用贝壳没有人仲裁时,货币就无法正常运行。

存款

存款是个很方便的服务,旅途在外身上不需要带太多钱,需要时再到银行领钱就行了。但你怎么确定到银行都可以领出钱,而他们也没有乱动你的存款呢?在中国的银行都相对安全,主要是因为银行是政府高度监管的行业,在政府的监管下银行有一定的规矩需要遵守。

反过来想,如果今天银行不是高度监管行业为怎样?或是如果我们的政府是个贪腐的政府,无法取信于我们而好好的监督银行会发生什么事情?

这变成我们要仔细的审视每间银行的信誉,时时关注他的财务健康状况才不会发生领不到钱的窘境,到最后你只能信任他了。

依照中国的状况,我们信任了政府所以也信任了银行会正常运作。如果没有信任,这些服务都会窒碍难行。

汇款

汇款也是银行的经典业务,如上述也是信任建构起来的服务。但是在不同银行间甚至不同国家之间的汇款就是另外一件事情了。

资产的转移对银行是一件很有风险的事情,只要金额不对时就会有一方蒙受损失。最保险的方法是银行A 真的把钞票交给银行B,但这样效率太差,有效率的方法是在双方的记帐簿上同时修改,而银行之间真正的资产转移可以晚点累积了许多交易后再作即可。

那到底要怎么同时修改记帐簿才会确认双方都没有作错呢?这个时候需要有双方都信任的公证人,由他来确保这个修改的手续是公正无误的。

思考一下,如果没有双方都信任的公证人,跨银行之间甚至跨国的汇款要怎么完成呢?

货币兑换

山边的村子使用特制的石头做为货币,而海边的村子使用贝壳。当两边村子的人需要互相买对方的商品时,他们会需要找到一个共通的商品来衡量双方的货币的兑换比率。

但海边是用贝壳做为日常使用,大家不想收石头。此时另外一门生意就产生了,有人会提供货币兑换的服务,加上一点手续费让大家可以兑换货币。

但是商人可能不见得有这么多贝壳或石头可以供人兑换,这个时候有几种方法可以做:

  1. 商人先募集一大笔的石头跟贝壳,并且跟投资者分享利润
  2. 商人立一个大招牌,上面让有需要的人登记要兑换的货币数量与比例,有人看到愿意兑换就成交

不管是哪种作法,都需要存款的功能才能有效率的达成目的。此时同样的问题就来了,你怎么信任这个兑换商?需要政府监管确认他会如实运作吗?

贷款

大家总是会有需要钱的时候,这个时候你可以到当铺抵押你的商品,借出一半的金额,汽车贷款、不动产贷款都是类似的概念。

其实就算你不借钱,其实一般人也是每天都在参与这样的服务,当你把钱放在银行时,银行会把你的钱借给别人,并且提供你少少的利息。

关于信任的问题就不问了,显而易见的这需要信任才能完成。

总结

看了上面这么多例子(甚至还没讲到信用卡),我想你也了解到了整个金融体系都是建构在信任上,今天抽掉信任这些传统金融服务都没办法好好的运作。

你可以试着思考如果我们不靠信任,上面提到的这些服务要透过怎样的机制才能正常运作。

说了这么多,这篇文章终于要出现那三个字「区块链」。区块链的本质就是可以没有任何特定中间人的情况下执行一段逻辑,这段逻辑写下来后,执行时一定会照着规定的逻辑执行。

就举例转帐这件事情,我要转帐给Bob 实质上是把我帐户的钱减少一点,Bob 帐户的钱增加一点,这段逻辑是公开透明在区块链上的,执行这件事情不用信任特定的中间人。

照着这个逻辑继续走下去,我们除了转帐外当然也可以完成货币兑换、贷款甚至更多金融服务,而这些通称为DeFi (Decentralized Finance, 去中心化金融服务) 其实在区块链上已经运行了一段时间。

如果我们可以不依靠特定中间人的信任,我们的金融服务会是什么模样?

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