2021年1月10日晚7点，“崔伟博士谈去中心化保险” 的第三课，在 Bridge Mutual 中国社群进行。以下是第三课的具体内容。

大家好，现在我们开始今天的大讲堂。

在之前的 Bridge大讲堂第一课和第二课中，我们介绍了：1）什么是保险？保险是怎么来的？2）保险的主要类型和特征。后面，我们还介绍了保险行业的总体情况，目前国内主要的保险上市公司，他们到底赚不赚钱，以及保险公司是怎么赚钱的。

上次我们提到了去中心化保险的价值和它相对于中心化保险的不同之处。注意，这里不光指的是投保的过程去中心化，也包括了保险产品的上架、设计，保险的赔付等等环节。

大家可能都注意到最近一则关于饿了么骑手在送餐途中出事故的新闻，这样的情况其实非常普遍。有统计，在上海，每2–3天，就有一名外卖骑手受伤。

怎样解决这类问题？

实际上在之前《人物》杂志发表了那篇著名的算法困境的文章之后，社会上对于如何保护这些在算法计算出的紧凑时间中奔命的员工，提出了各种议论和建议。有的企业的做法，是在订单上给消费者一个延迟时间的选项，让送餐员更加从容一些；也有建议，在送餐员的电动车上加上跟踪手段，如果抢红灯，则扣分，避免其违反交通规则冒险，等等这些，都是治标不治本。其实人类社会在面临这种风险的时候，主要就是两个选择：对于可以消除、避免的风险，则规避之；对于无法消除、规避的风险，则对冲之。当然，很多时候，是这两种策略的综合。

那么对于美团、饿了么的骑手，甚至是996公司的员工，为了避免他们的家庭因为员工出事故而瘫痪，一种方法是提供更好的工作环境、工作条件（消除风险），一方面则需要为之提供保险（对冲风险）。

实际上，现在有些企业也的确是这样做的。据媒体爆料，在梳理饿了么骑手的保险订单时，有热心网友发现，居然企业在员工每天缴纳的三元保费中，扣除了两元交给企业，而只用一元交保费。这样的结果，当然是员工家庭说获得的保险赔偿大打折扣。

核心问题是什么？

其实是保险产品的购买、缴费和索赔中的不透明度。这种不透明度乃至于中心化的管理机构或者中介渠道，对于这个例子来说，则是企业。

当然我个人认为，把问题归咎于个别资本、企业是没有意义的，企业是中性的，目的就是在合规范围内为股东创造价值。我们需要思考的是，如何从保险系统的设计、机制上去解决这个问题。

去中心化保险服务，其实就是通过在投保、担保、保单上架、保单购买和赔付的所有环节中，都采用完全去中心化的、透明的，基于区块链和智能合约的自动化处理方式，避免中心化渠道和平台所导致的上述问题。

那么，对于 DeFi 市场来说，去中心化保险有什么价值呢？

只要参与加密货币市场特别是 DeFi 产品的用户、投资者，肯定都非常了解，这个市场是全世界众多黑客虎视眈眈的一个市场。

为什么？因为这个市场存在太多质量不合格的产品和本身就是灰色地带的产品，无论是交易所、智能合约还是一些所谓的“稳定币”，往往都在黑客的攻击下不堪一击。这里引用一则报道：

CipherTrace 11月的一份报告称，2020年上半年发生的所有盗窃和黑客行为导致了超过5000万美元损失，这些事件中 DeFi 占了45%。报告称，今年下半年，这一比例升至50%。在接受 Cointelegraph 采访时，CipherTrace 首席执行官 Dave Jevans 警告称，DeFi 可能会遭受监管打击：“DeFi 黑客事件现在占2020年所有加密货币黑客事件的一半以上，这一趋势正吸引监管机构的注意。” 他补充说，监管机构更担心的是缺乏反洗钱合规：“KuCoin 被盗2.8亿美元资金是2020年最大的黑客攻击，黑客是利用 DeFi 协议进行这次洗钱的。” Jevans 还认为，2021年监管机构可能会明确规定，DeFi 协议将采取哪些行动，以避免未能遵守反洗钱的后果、夺旗（指被攻击）和可能的制裁。

去年一年，是 DeFi 产品层出不穷，但是黑客事件也随之大幅增长的一年。2020年第一起主要黑客入侵事件发生在 DeFi 借贷平台 bZx，bZx 在2月份遭遇了两次闪电贷攻击，损失了近100万美元的用户资金。

4月份，黑客利用同样的漏洞窃取了借贷平台 dForce 的所有流动性。这名黑客不断提高他们借贷其他资产的能力，并带着大约2500万美元的资金逃跑了。

6月份，Bancor 的智能合约中出现了一个漏洞，导致多达46万美元的代币流失。

8月份，DeFi 期权协议 Opyn 成为了下一个受害者，黑客利用其 ETH 看跌期权合约盗走了超过37万美元资金。

另外，不是直接的黑客攻击，而是未经审计的 Yam Finance 智能合约中的代码缺陷影响了治理代币 YFI 的重新设定，导致了8月中旬 YFI 价格暴跌。

8月底，SushiSwap 的传奇开始了，并且产生了“吸血鬼挖矿” 和 “rug pull” （指一些项目通过包装自己来骗取用户质押和投资，随后立刻卷款逃跑）。SushiSwap 的匿名创始人 “Chef Nomi” 出售了价值800万美元的 SUSHI 代币，导致 SUSHI 的价格暴跌。

10月底，针对 Harvest Finance 协议的一起复杂的闪电贷套利攻击导致7分钟内损失了大约2400万美元的稳定币。

11月对 DeFi 用户、项目方和投资人来说是特别痛苦的一个月，因为每周都有至少一次重大黑客攻击。Akropolis 被盗走了价值200万美元的 DAI 稳定币；Value DeFi 协议在闪电贷攻击中损失了600万美元；稳定币项目 Origin Dollar 损失了700万美元；Pickle Finance 在一个复杂漏洞利用中损失了价值2000万美元的 DAI；头部项目 Compound 由于用中心化的 Coinbase 的 DAI价格作为预言机，导致 DAI 价格波动，被黑客套现 8500万美元，很多用户受到影响。

最近的一次，是几天前 Cover 保险项目，黑客利用其代码漏洞，增发了几千亿枚代币，导致其代币瞬间归零。就如同美团外卖骑手需要设法为自己的安全加上保障一样，想要投资 DeFi 产品的投资者，如何避免这些无所不在的“坑”呢?

这就是针对 DeFi 产品的去中心化保险的用武之地。这意味着，购买了 DeFi 币种的投资者，可以通过为自己持有的资产购买保单，一旦资产发生黑客攻击或者项目跑路等情况，可以申请索赔。这样就实现了风险的对冲。

目前在这个赛道上，已经有了一系列的产品，但是目前都效果不理想，或者保险产品本身就存在严重问题，还没给别人保险，自己都黑客攻击了；或者保险产品的范围很小，表面上大张旗鼓，但是实际上没有真正售出几张保单。这就是 Bridge Mutual 这个项目发起的原因。

Bridge Mutual 作为一个典型的去中心化保险产品，具有下列特点：

1. 除了为 DeFi 项目提供智能合约保险外，还是行业第一家为稳定币和中心化交易提供保险解决方案的平台。

2. Bridge Mutual 的代币模型采用了独特的设计，不像其他项目一样使用联合曲线/方程式来操纵价格，也没有铸币（minting）、销毁（burning）这些机制，导致黑客有机可乘。BMI 采用稳定供应方式。

3. 和中心化保险产品一样，去中心化保险在制定保单价格的时候，需要大量的交易数据来精算保险费率（premium）。这就像我们去购买一个健康保险产品一样，保险公司实际上是会根据大量类似年龄人群的健康、生病概率，计算（即精算）出一个能够保障保险公司利润的价格。那么在 DeFi 保险产品中，这些数据就是被保项目的交易数据。我们需要通过大量的数据存储和交换，来估算每个项目的实际情况，而波卡会提供一个很好的低交易费方案（即低gas fee）。Bridge 项目在初期会基于以太坊，待波卡平行链建好后迁移过去。

4. 在理赔方面，Bridge 采用了非常先进的四阶段投票机制，由社区用户决定是否赔付，并且可以通过投票而得到奖励。另外对于稳定币赔付，整个流程是自动执行的。

5. 没有中心化的“顾问委员会”或“理事会”可以推翻投票和改变结果，相比之下，很多其他的项目都有一个可以控制投票的中心化机构，这种治理组织会和中心化实体一样产生串通、操纵或腐败。

6. 大家现在看很多项目的介绍时候，经常会看到他们说，自己的代码经过了某某审计机构的审计。但是，这个里面显然是有问题的。一方面，审计机构审核的是一个版本，但是最后上线的、部署的，是不是那个代码和版本呢？另一方面，审计机构也不完全能够发现其中的问题，因为大部分机构看重的是代码的逻辑和编码问题，而有些内在经济机制问题，往往很难发现，或者需要严格的压力测试设计。

这里面的一个核心冲突是：怎么能让项目公司自己花钱找人审计自己呢？就像一个企业自己花钱找人来给自己发奖，那还能是差评吗？所以，对于项目方的质量评价，必须由第三方付费执行。

Bridge Mutual 采取的策略是，一方面，Bridge 和一些有良好信誉的审计机构建立密切的合作，首先对自己的代码进行严格的审计。另一方面，Bridge 会付费给这些审计机构，对其平台上承保的项目进行审计。这从根本上解决了利益冲突问题。

7. Bridge Mutual 建立了一个非常强大的项目团队，包括有几十年从业经验的保险老兵，有区块链行业的资深开发团队，也有对于区块链经济模式有深入研究的顾问专家等等。这也是这个项目相对于其他产品的重要优势。

所以，今天我给大家回顾了前面两讲的内容。继而介绍了去中心化保险的优势，其中结合了最近发生的骑手事故等新闻事件。感谢大家的关注！

我们下一讲，将会介绍 Bridge 项目的具体运作方式。

讲师介绍：

崔伟，Bridge Mutual 技术顾问。1996年至2006年在清华求学，2006年至2016年，作为跨国能源企业 Schlumberger 高管，在美国、中东、欧洲和日本多国工作十余年，负责企业 IT 系统的设计开发和研制。

2016年初回国后一直深耕区块链和数字经济领域，特别是区块链技术与云服务、人工智能、物联网等新技术的融合和应用。为几十家企业和政府机构提供区块链解决方案设计和咨询服务，包括：北京市人保局、中国人保、中石油管道局、农业部、光大银行、福建省计量院、鑫苑科技、人人链等。

同时还担任清华大学X-Lab区块链实验室创新导师，火币大学讲师，清华-青岛大数据工程中心首席顾问，人民网慕课法学院数字经济研究中心首席顾问，标准共识项目尽调顾问等等。

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