简而言之，转账汇款可以定义为将资金划转至其他地方，通常发送在不同国家的个人之间。在多数情况下，其中包括一名向本国汇款的移民务工人员。

现如今，转账汇款已然成为世界的最大资金流，超过了海外直接投资和政府官方的开发资金。根据世界银行集团的数据统计，汇款量在过去几年中出现了显着增长，2017年增长了8.8％，2018年增长了9.6％。

一些发展中经济体严重依赖来自国外的资金，转账汇款已成为其经济的重要组成部分。因此，如今移民务工人员的转账是许多国家的主要收入来源之一。例如，海地收到的国际汇款约占2017年国内生产总值的29％。这一占比在2018年提高到30.7％。

问题

世界银行估计，当前200美元汇款的手续费约为7％（全球平均水平）。考虑到2018年全球汇款量将达到6890亿美元，其中7％为转账的运营成本，约价值480亿美元。

除了高额的手续费外，大多数汇款解决方案依赖于第三方服务和金融机构。多个中介机构的介入使得当前转账系统运行起来非常低效。不仅是因为转账手续费高昂，周期更是需要数天甚至数周。

在这种情况下，区块链技术可以为汇款行业提供可行且更高效的替代方案。本文将介绍了其可行性和现有解决方案，并介绍在该领域运营的公司案例。

区块链会是解决方案吗？

基于区块链的汇款机构，其主要目标是简化整个转账流程，剔除不必要的中间人。我们使用区块链作为解决方案，是提供无手续费和近乎即时的支付解决方案。与传统服务所不同，区块链网络不依赖于交易审批的缓慢流程，该流程通常需要经过多个审批员且存在大量的工作量。

相反，区块链系统是基于分布式计算机网络的，可在全球范围内执行金融交易。这意味着交易流程可以通过去中心化和安全的方式完成，仅需要几台计算机参与验证和确认交易即可完成。与传统的银行系统相比，区块链技术将以更低的运营成本提供更快捷、更可靠的支付解决方案。

换句话说，区块链技术可以解决该行业面临的一些主要问题，例如高手续费和交易时间长的问题。仅通过减少中间机构的数量，运营成本就会大幅下降。

案例

移动应用

许多公司正在尝试使用区块链技术来提供全新的支付解决方案。一些加密货币钱包的移动端可以支持用户在全球范围内发送和接收数字资产，进行加密货币和法定货币之间的快速交换。

Coins.ph是提供多种功能的移动钱包应用程序案例。用户可以进行国际汇款、支付账单、购买游戏积分，或者只是交易比特币和其他加密货币。此外，一些金融服务不需要创建银行账户。

数字平台

一些公司尝试运营与传统金融系统直接互动的基础设施。例如，BitPesa是一个部署在非洲的区块链技术在线平台。他们成立于2013年，平台将以较低的手续费率和较高的时效性，为客户提供支付解决方案和货币兑换服务。Stellar区块链平台，也是在该领域提供汇款服务的案例。Stellar成立于2014年，其目标是促进金融服务发展，将全球人民和金融机构连接起来。

Stellar区块链平台，也是在该领域提供汇款服务的案例。Stellar成立于2014年，其目标是促进金融服务发展，将全球人民和金融机构连接起来。

Stellar网络使用自己独立的货币以及分布式计算，该代币名为Stellar lumens（XLM）。他们的本地代币可以用作桥接货币，促进法定货币和加密货币资产之间的全球交易。与BitPesa类似，用户和金融机构可以使用Stellar平以较低的交易成本发送和接收资金。

自动取款机

与移动应用程序和在线平台一样，ATM的普及也提供了另一种有意义的方案，可以为在全球范围内发送和接收资金。该方案在互联网普及性差以及银行系统欠发达的地区作用突出。

类似于Bit2Me和MoneyFi这样的公司正在开发全新的汇款体系，将区块链技术与ATM结合起来。他们的目标是发行具有多种功能的预授权卡。

区块链的分布式账本与ATM的结合使用有可大大减少用户对中介机构的需求。用户不需要银行账户，ATM的运营公司可能会在交易中收取少量的手续费。

当前存在的挑战和局限性

虽然区块链技术能够为汇款行业带来诸多显著的优势，但仍有很长的路要走。以下是当前存在的潜在障碍和主要限制，以及相应的解决方案。

• 加密货币和法定货币之间的互换。全球经济仍以法定货币为基础，加密货币与法定货币之间的转换并非易事。在许多情况下，需要银行帐户。点对点（P2P）交易可以消除对银行的需求，但是用户还是需要从法定货币转换为加密才能使用这笔资金。

• 依赖于移动和互联网等设施。生活在欠发达国家的数百万人仍然无法上网，许多人没有智能手机。如上文提到的，基于区块链技术的ATM可能成为解决方案的一部分。

• 法律监管。加密货币监管仍处于初期阶段。在一些国家，在法律监管方面要么不明确，要么彻底不存在，这种现象在那些依赖海外资金流入的国家里尤为突出。但随着区块链技术的进一步推广，也会不断推动法律监管向前发展。

• 复杂性。使用加密货币和区块链技术需要一定的技术知识。大多数用户仍然依赖第三方服务提供商，因为自主运行和使用区块链并非易事。此外，许多加密钱包和交易所仍然缺乏指导说明和直观的界面。

• 波动性。加密货币市场仍然不成熟，且容易受到波动性的影响。因此，它们并不总是适合日常交易使用，它们的市场价值可能会在短时间内发生剧烈变化。除此之外，高波动性的货币并不适合转账的基础需求。当然，也不需要过度担忧该问题，稳定币就能提供可行的解决方案。

总结

转账汇款行业在过去十年里经历了显着增长，在接下来的几年里发展规模也会不断增大。寻找工作和教育机会的人口移民率不断上升可能是主要原因之一。根据“2018年世界移民报告”显示，2015年大约将有2.44亿国际移民，比2000年预估的1.55亿约增长57％。

然而，该行业仍然受到效率低下和诸多限制的困扰。因此，越来越多的公司正在利用区块链技术提供更有效的替代方案，我们很可能会在不久的将来，看到更多的应用在国际移民中推广。

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