脸书Libra币,真的能帮助到穷人吗?

什么是Libra货币?

Libra货币是脸书推出的虚拟货币。与传统货币不同,虚拟货币不受政府监管和操控,并且能在网络中即时交易。Libra采稳定币方式发行,最初会与美元、欧元、英镑、日币等稳定货币连结,避免单一货币价格波动的影响,因此脸书声称他们不会像比特币一样价钱波动太大。

以后,人们可以几乎免除手续费,绕过传统银行体系,向网络店家和第三方付款,并且匿名购买或消费Libra货币。

脸书为什么要推出自家的加密货币?

市面上已经有那么多种加密货币,脸书为什么还要来“分一杯羹”?

脸书在白皮书中指出,推出Libra加密货币是为了建立一套简单的“无国界货币”,为全球数十亿人服务。

目前,全球仍有17亿人没有银行账户,其中有许多人都是女性货是弱势族群。这些人无法享受到传统银行提供的金融服务,但他们当中却有10亿人拥有手机,5亿人可以上网,因此Libra货币将能满足这些发展中国家的生活和贸易需求。脸书的最终目标,是要创造出第一种真正属于主流的虚拟货币。

同样是加密货币,Libra货币跟比特币有什么不同?

使用加密货币来支付日常购物,目前似乎还不常见。由于现有的加密货币在保值和交换媒介方面都有欠理想,尤其是比特币(Bitcoin),价值常出现大幅波动,在混乱的监管环境中常被用于投机或犯罪活动,因此多数商家很难接受这种支付方式。

相反的,Libra将由信誉良好的中央银行提供的现金和短期政府证券组成,这意味着它不会像比特币那样每天都有可能遭遇剧烈波动,商家也不必担心货币会贬值。Libra还会跟全球各地的监管机构合作,遵守“反洗钱规则”。

Libra货币怎么用?可以用来买什么?

既然是虚拟货币,Libra货币是不是只能在网上使用呢?当然不是!

根据脸书的介绍,“只要按个键就能支付账单,扫描QR码就能购买咖啡,无需带现金或车资卡也能乘坐公共交通。”

用户可利用Calibra电子钱包里储存的Libra货币进行付款和转账。(脸书提供)

用户可以通过脸书平台购买Libra货币,然后储存在名为“Calibra”的电子钱包里。这款电子钱包会有独立的iOS和Android应用,用户也可以将电子钱包连接到WhatsApp或Facebook Messenger。到时,寄钱给亲友就会像发短信一样容易。不过,为了防止欺诈的情况发生,脸书会先要求用户上传身份证或驾照,以证明身份。身份确认后,用户就可以将银行帐户连接到应用,以当地货币换取Libra,电子钱包也会自动将当地货币兑换成相应的Libra金额。

Libra货币安全吗?我的交易记录会不会被盗用?

Libra货币能否在明年成功推行,在很大程度上仍取决于美国监管机构的态度和监管力度。去年脸书遭黑客入侵,几千万名用户的个人资料外泄,闹得满城风雨。如今脸书宣布推出加密货币,再度引起多方的强烈反弹。

美国众议院金融服务委员会主席沃特斯(Maxine Waters)公开发表声明,指脸书应暂停开发Libra货币,直到国会及监管机构做好审查措施。沃特斯在声明中指出:“脸书拥有几十亿人的数据,却一再漠视这些数据是否被谨慎使用。自从脸书宣布计划推出加密货币后,它正在不受限制地扩张,并将触角延伸到用户的生活中。”

法国财政部长勒梅尔(Bruno Le Maire)也呼吁加强对脸书的监管,并强调Libra货币不能也不应成为法定货币。勒梅尔已要求七国集团的央行行长,审查Libra货币对环球金融体系可能带来的风险。对此,脸书创办人扎克伯格(Mark Zuckerberg)发文澄清,Calibra电子钱包只会在“有限情况”下同脸书分享用户数据,这包括执法或公共安全方面的功能。Calibra也会以“强而有力的保护措施”来保障用户隐私,确保用户数据不会被用来改善脸书的广告定位。一旦帐户资料被盗取,或因为丢失手机而造成损失,Calibra将会全额弥补用户。

Libra货币将由非盈利组织Libra Association 监管,组织目前共有28个成员。

扎克伯格也强调,脸书不会直接控制Libra货币,而会把控制权交给一个名为“Libra Association”的非盈利组织来进行监督。这个组织的总部设在瑞士,共有28个创始成员,包括Visa、Mastercard和PayPal等。

** Libra真的有帮助到弱势族群吗?**

在发表会上,脸书表示他们推出虚拟货币是为了帮助那些弱势、没有银行帐户的族群,让他们能够省下手续费免于被银行剥削,但是我们必须先探究穷人们没有银行帐户的原因是为什么?但从下面数据显示,第一名的原因是「没有足够的钱可以放在银行」、第二名原因是「不相信银行」只有8.6%的人是因为银行手续费用太高而不使用。所以实际上,将货币跟银行业务虚拟化并没有办法解决穷人的问题。

穷人的问题到底是什么?

艾儿莎看了孟加拉银行的例子,才发现穷人最需要的并不是「银行帐户」,而是「合理利率、容易取得的小额资金」帮助他们摆脱贫穷。

1974年,孟加拉陷入严重饥荒,成千上万人因此丧命,数百万人饱受贫困之苦。当时,于美国取得经济学博士学位、在大学任教的尤努斯漫步在大学隔壁村庄的泥泞巷道上时,他遇到了一个靠编织竹椅的女人。尤努斯在和她聊天后发现,她必须借钱才能添购材料,但因为很穷,所以遭银行拒绝,只得借高利贷,即使辛勤的工作,每天的利润只有两分钱。

于是,尤努斯便和学生将村里最穷又欠高利贷的人找出来,共计42人,自费借给他们所需的资金:总金额27美元不到。

这个数字让尤努斯吓了一跳,因为竟然有这么多的家庭只因为缺了如此微薄的钱,就遭遇不幸。不过,更令尤努斯惊讶的是,他只要求借款人认真工作,等到有能力时再偿还,但这些人却全数准时还钱。自此,尤努斯的足迹踏遍了一个又一个的乡村,提供村民小额贷款,摆脱中间人的剥削。

这段经历让尤努斯相信,借钱给穷人并非不可能的生意,促使他研拟及推行「乡村银行计画」(Grameen Bank Project),并于1983年正式创立「乡村银行」。

首创集体贷款,同侪压力提高还款率

虽然是一家营利的私人银行,但是尤努斯的经营哲学是:传统银行怎么做,乡村银行就要反其道而行。

如果传统银行只借出高额贷款,乡村银行就借出小额款项;如果传统银行需要缴交书面文件,乡村银行就专门借钱给那些不识字、教育程度低的人。尤努斯曾表示,「一般银行专找有钱人,我们则是专找赤贫的人。」

事实证明,颠覆传统银行的运作模式,免除担保品、推荐人、信用纪录或法律规定等繁文缛节,只凭「信任」做生意,银行还是可以运作,而且还能赚钱,乡村银行在创立不到3年就开始赚钱,2005年获利为1500万美元。尤努斯认为,信用是一种人权,可以发挥一个人自我的才能,并且找到自己。

自创立以来,乡村银行已借款给六百多万孟加拉人,每年平均借出8亿美元的小额贷款,累计金额达57亿2000万美元。贷款的资金来源是存款及银行内部资金,而其中存款的67%,更是来自借贷人本身。

乡村银行的小额贷款通常为期一年,第一次贷款利率是16%,之后则是20%。所有借款人必须在贷款的第二周开始偿还。尤努斯还独创了一种借款方式:即借款人必须是5人一组,彼此互为保证人。这个保证人的机制,旨在发挥同侪压力及同侪支持,确保每个人都能如期还款。在孟加拉,这个连带保证的做法非常管用,因为人们都不想在邻居和亲朋好友面前丢脸。尤努斯骄傲地说,「我们的借款人还款率将近99%。」

无须藉由扣押担保品、降低信用评等或循法律诉讼途径,仅凭着信任赤贫的借款人,乡村银行便发挥了显著的约束力,数倍于只借款给有钱人的传统银行。

所以回到主题,Libra到底有没有帮助到穷人?我认为「目前没有,而且很难」。从刚刚孟加拉银行的故事,可以发现这些极端贫穷的人可能添购材料、借款还款时都只能使用实体货币,对这些弱势族群而言,他们真的能接受钱不是放在口袋里而是在手机里吗?虚拟的货币是否有可能让他们没有拥有「钱」的实感进而导致不理性的消费或容易遭遇诈骗?跟国际货币挂钩的话,如果国际货币汇率降低,是否有可能严重影响这些穷人的资产价值?在脸书上拥有虚拟货币的同时,代表他们的钱也更容易交给网络上虚拟的陌生人,这样对他们来说真的是好的吗?

我认为,除非Libra能进行虚实整合,在落后地区真的开设实体据点,让他们能够透过脸书申请贷款、到实体据点以当地货币领款,同时持续教育这些弱势族群虚拟货币以及网络诈骗的相关知识,并透过Libra的网络广告收益补贴贷款利率,才有可能真正给他们实际的帮助。

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