美国货币监管局（OCC）主计长：DeFi可推动银行进步，监管将更容

美国货币监管局（OCC）主计长布莱恩·布鲁克斯（Brian Brooks）在金融时报发表文章，他形容DeFi就像是“自动驾驶的银行”一样，走在时代前头，推进银行的进步，而它也能够被监管。

现行交通监管，管不了危险的车

Brian Brooks表示，早在1961年大众科学杂志（Popular Science）就已经预见了自动驾驶汽车，而它也所有交通安全监管者调适规则之前，就已经问世了。所有的汽车安全规则像是速限，酒驾等，都是适用于“危险的驾驶”，而不是“危险的汽车”。

他认为「银行业」同时经历相同的道路，去中心化金融（DeFi）背后的技术正是主因。但就跟现在的银行监管一样，它仍是用来预防人为错误。

他表示，美国货币监管局要求银行要为安全负责，像是限制限额额度，规范工时以预防员工过劳出错等，但这些银行监管都是为了规范银行家们。

Brian Brooks认为由于区块链链技术让DeFi不需要人为中介，让这一切都变得不同。他模仿，DeFi可以通过演练算法依据补充与需求提供利率，而这一直是传统银行人为决定的。

又或者，他提起自动做市商（AMM）平台，这些去中心化的交易平台让用户不需要经纪商可以交易；又或者，不需要中介机构就能提供借贷。

Brian Brooks认为这些“自动驾驶的银行”，虽然很新，但一点都不小，它很可能变成主流。

Brian Brooks认为DeFi的自动化，非人为，能带来好处，像是储蓄用户可以由演算法帮他们找到最好的利率。也可以透过软体来进行信用评估，终结对于某些消费者的歧视。人为的作业也能消除诈欺与贪腐。

像是高频交易，数位资产的高转变性，都可能加速抛售，增加存款用户提出的机会，这些都比传统银行有更多流动性的风险。他同时也认为没有人为评估的借贷，在抵押品的管理上会相当困难。

Brian Brooks讲出对监管的期许，他认为美国各州因应新科技发展，制造出相互的监管规则，是阻碍了全国市场的健康发展，他认为这跟自驾车所发生的也是一样。

他认为，联邦监管机构可以去监管这些“自动驾驶的银行”，而且可能比传统银行更容易。Brooks表示，DeFi导致的偏误与合规问题都来自于软体的错误，这不是指代代码的错误，而是人脑逻辑的错误。他认为这些人为设计演算法的错误，是可以被根除的。

例如，监管者可以接受训练，审视演算法对存款利率的制定，以及信用决策是否符合监管规定。

他认为，目前以人力为本的传统银行资本效率，已经因为营运成本与人为决定而减缓，DeFi却可以带来收益的资本效率。演算法银行将改变金融机构的就业性质，可能银行会需要更多的工程师。长远来说，他认为这样的改变或许会为社会带来更多助益。

最后，他认为这样的进步能够促进普惠金融，而监管机构若能像是十年前的汽车制造商一样大胆，美国的银行业将有所不同。

Brian Brooks于2020年5月29日在川普任内接下美国货币监管局（OCC）代理主计长，11月27日正式成为主计长。过去半年，像是金融机构能自由为大众提供加密货币托管服务，银行能处理稳定币业务的加密友好政策，都是在他的任内发布。

在拜登上任后，Brian Brooks是否能延续任期，目前还不清楚。

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