发展中国家的加密货币采用现状

2022 年的研究显示，加密货币采用率通常在亚洲、非洲和拉丁美洲的发展中经济体中最高。在加密货币用户占比最高的前十个国家中，包括泰国（20%）、尼日利亚、菲律宾、南非（各 19%）、阿根廷（18%）、印度尼西亚和巴西（各 16%）等低收入和中等收入国家。

此外，自 2021 年起，比特币在萨尔瓦多成为法定货币，自 2022 年起在中非共和国也成为法定货币。在这两种情况下，政府都表示希望利用加密货币的优势，例如降低跨境汇款成本并扩大经济机会。然而，这些举措受到了国际货币基金组织（IMF）的批评，该组织指出加密货币的波动性可能不利于金融稳定。

发展中国家采用加密货币的益处与挑战

加密货币的多个特性对低收入或中等收入国家的人们具有潜在益处。由于它只需要互联网连接，因此相对容易获取，只需一部智能手机和一个钱包应用即可进行交易。凭借其无许可（permissionless）的设计，创建区块链账户无需任何身份文件或 KYC 流程，这解决了许多低收入经济体中人们面临的一项关键障碍。

链上点对点结算通常比等待传统银行交易清算更快、更便宜、更可靠，因此成为发展中国家法定货币的理想替代方案。

此外，在本地货币波动剧烈且公共机构信任度较低的司法管辖区，加密货币还可以作为价值储存的避风港。委内瑞拉、津巴布韦和阿根廷等国过去曾因快速上升的通胀而经历货币迅速贬值。在这些情况下，人们发现自己的毕生积蓄可能一夜之间大幅缩水。

因此，虽然在更稳定的西方经济体中，加密货币可能因波动性过大而难以作为可靠的价值储存手段，但在极端经济条件下，相对而言，它们可能成为更可靠的价值储存工具。

除了单纯储存价值外，加密货币还提供了产生额外收入的潜力。赚取数字资产回报的方式包括参与权益证明（PoS）共识获得奖励、寻找空投和赠予活动，甚至通过边玩边赚（play-to-earn）游戏。

虽然加密货币采用的许多挑战同时适用于发达国家和发展中国家，但发展中国家的用户可能对该技术及相关风险的了解较少，也较难应对不利后果。此外，诈骗和欺诈行为的实施者往往针对监管较松或无效、处罚容易规避的国家（许多低收入国家正是如此）。

其中一个例子是 OneCoin 骗局，该骗局针对尼日利亚农村地区的用户，导致该国政府发出警告，提醒民众不要购买 OneCoin 代币。

发展中经济体通常是劳动力净输出国，因此汇款往往在其经济中占据重要比例。世界银行估计，2019 年流向低收入和中等收入国家的汇款总额接近 5500 亿美元。以萨尔瓦多为例，汇款占其国民经济的比例高达 20%，其中 95% 的汇款来自在美国工作的萨尔瓦多人。

然而，以本地货币进行的跨境汇款支付通常结算缓慢，且第三方收取高额费用，因此小额汇款并不划算。加密货币提供了一种安全、快速的跨境汇款方式，无需借助第三方支付提供商，区块链交易的结算费用仅为传统汇款公司收取费用的一小部分。

一些公司已开始探索使用加密货币网络结算交易。例如，汇款巨头 MoneyGram 曾尝试在 Stellar 区块链上使用稳定币进行汇款。

加密货币的可及性使其常被定位为促进金融包容的工具。全球仍有约 14 亿人无法获得传统金融服务，而其中最大的障碍之一是缺乏政府颁发的身份证明文件。区块链的无许可特性意味着任何人都可以无需经过 KYC 检查就创建一个地址，并立即开始交易，实现跨境即时结算。

以加密货币形式发放普遍基本收入（UBI）是项目利用加密货币支持金融包容的一种方式。例如 GoodDollar 项目，利用社会投资原则从 DeFi 存款中产生回报，并将这些回报转换为代币，分发给低收入国家的用户作为普遍基本收入。

然而，研究人员发现，到目前为止，加密货币在支持金融包容方面仍存在一个关键的实际限制：加密货币尚未被普遍接受作为支付方式，而将资金转换为法定货币用于支付通常仍需要银行账户。因此，商户接受度仍是加密货币在促进金融包容方面发挥作用的一大障碍。

加密货币的兴起无疑正在对全球经济产生深远影响。除了庞大的加密货币市值外，数字货币的概念及其底层分布式账本技术正在改变金融体系。

许多政府正在研究和开发央行数字货币（CBDC），银行机构也在利用区块链和许可制替代方案来加快结算速度、对资产进行代币化，以及开展其他举措。

与此同时，虽然利用加密货币促进金融包容可能面临一些挑战，但发展中国家数字资产的高采用率表明，人们对加密货币作为投资和支付工具的需求是真实存在的。

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