美国参议员 Cynthia Lummis 于 7 月 29 日推出《21 世纪房贷法案》(21st Century Mortgage Act)，提案内容希望将联邦住房金融局 (FHFA) 在 6 月发布的行政命令正式写入法案。该命令要求房贷机构如房利美 (Fannie Mae) 与房地美 (Freddie Mac)，在进行房贷评估时，将比特币 (BTC) 等加密货币视为可用的储备资产，纳入放贷条件之一。

FHFA 推出加密房贷方案，民主党员忧违约风险

FHFA 于 6/26 发布行政命令，要求两间受联邦监管的房贷业者房利美、房利美在房屋贷款时，要把 BTC、ETH 等加密货币加入放贷评估条件。

不过该命令发布后，多位民主党议员于 7/25 群起反对，并向 FHFA 局长 William Pulte 发函呼吁「请全面评估风险」，再决定是否正式将加密货币纳入房贷申请。民主党信中指出：

「即使加密市场逐渐成熟，加密货币仍存在高波动性与流动性不足的问题，这可能会导致借款人在需要现金时，无法顺利出金变现，加剧房贷违约风险。」

Lummis 也支持加密房贷方案，主打年轻族群

在这之后，Lummis 于 7/30 正式提出《21 世纪房贷法案》，主张国会应立法将 FHFA 加密放贷行政命令写进法案。她表示：

「由于越来越多年轻美国人拥有加密货币，而该法案是帮助年轻人累积资产的创新方式。」

Lummis 补充，截至 2025 年 Q1，美国 35 岁以下居民的自有住宅率仅 36%，而年轻族群常常无力负担买房的头期款，而这项法案能帮助他们运用手上的加密资产进入房市。

有共和党员也推众院版本，参议两院皆有提案

除了参议院版本，共和党众议员 Nancy Mace 也于 7/14 推出《美国房贷加密现代化法案》(American Homeowner Crypto Modernization Act)，要求房贷机构在审查借款人信用时，也要评估借款人在加密交易所帐户中的加密资产价值。

如果该法案未来通过，借款人在 Coinbase、Kraken 等美国交易所中的加密资产，都将成为房贷评估的一部分。

Block Earner 澳洲实验：比特币抵押贷款先上线

另一方面，澳洲新创 Block Earner 也宣布将推出「比特币抵押房贷产品」，让借款人保留加密资产、不需变现，就能申请房贷。

这项产品推出的背景是，因澳洲联邦法院先前裁定 Block Earner 提供的加密借贷产品「不属于金融商品」，因此不受《公司法》限制，得以推出创新型房贷服务。

房价居高不下，加密资产为新颖申贷解方

总体而言，美澳两国都面临住房危机：

在澳洲雪梨，年轻族群一年薪水大概只能存头期款的四分之一。而在美国，即使家庭收入已创新高，也要花将近 5 到 6 年的年薪才买得起房。

纵使美国房市涨幅走缓，压得住涨，却压死买房量。年轻人必须辛苦存钱、等房价下跌时买房，或者跟爸妈借钱进场。也因此，加密资产成为房贷申请的新颖解方。

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