稳定币非银行存款！FDIC主席预告：稳定币无法享有存款保险保障

美国联邦存款保险公司（FDIC）主席Travis Hill 表示，随着新的稳定币监管法规正式落地，稳定币持有人将无法享有政府提供的存款保险保障。此举旨在将稳定币与传统银行存款明确区隔。

FDIC：稳定币将不被纳入保险范围

Hill 周三在华盛顿举行的美国银行家协会（ABA）峰会上指出，FDIC 计画提出新规，明确规定受《GENIUS Act》监管的支付型稳定币，不具备「穿透式保险」资格。

所谓穿透式保险，是指金融机构代表客户取得FDIC 存款保险保障的一种安排。 Hill 表示，虽然GENIUS Act 并未直接禁止这类机制，但依据该法的立法精神，稳定币不应被纳入存款保险范围。

GENIUS Act 目前正由美国金融与银行监管机构推动实施。该法案明确禁止稳定币资产获得FDIC 存款保险，以避免市场将稳定币误认为与银行存款具有同等保障。

目前，美国银行存款最高可获得25 万美元的政府保险保障，而受监管稳定币如Circle 发行的USDC 或Tether 的USAT，虽然设计上与美元挂钩，但并不属于银行存款。 Hill 指出，若稳定币适用穿透式保险，实际执行上也存在技术困难。 Travis Hill 表示：

「现行规定要求金融机构能在日常运作中确认最终客户的身份与权益，但这并不是当前大型稳定币架构的常见特征。」

尽管稳定币不适用FDIC 保险，但GENIUS Act 要求发行机构必须以足额储备资产支持稳定币，以确保其价值稳定。

稳定币与银行存款之间的界线，也成为近期监管讨论的焦点。银行业此前曾对加密产业推动的《数位资产市场明确法案》表达疑虑，原因之一是稳定币是否可能提供收益。

银行业者担心，如果稳定币能提供类似收益产品，可能吸引存款资金流出银行体系，进而影响银行的核心业务模式。

投行Jefferies 的分析师估计，随着稳定币市场快速成长，未来五年银行体系的核心存款可能流失3% 至5%，对银行获利造成压力。

然而，白宫加密货币顾问Patrick Witt 则批评银行业的反对声音，认为这些说法是试图阻碍相关立法。

他在社群平台X 上表示，《CLARITY Act》应维持为一项促进创新的法案，并指责部分反对意见是试图将其变成「反竞争」的监管工具。

除了稳定币外，FDIC 目前也在评估另一项新兴金融形式——代币化存款。

所谓代币化存款，是指银行将传统存款以区块链代币形式发行，使其具备可编程与可追踪特性。 Hill 表示，FDIC 倾向认为这类资产仍应被视为银行存款，因此应享有与传统存款相同的监管与存款保险待遇。

「无论使用何种技术或记录方式，只要本质上是银行存款，就应适用相同的监管框架与存款保险制度。」

整体而言，美国监管机构正试图在促进金融创新与维持金融稳定之间取得平衡。随着GENIUS Act 推动落地，稳定币、银行存款与新型区块链金融工具之间的监管界线也正逐渐成形。

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